央行深夜发文利好刚需！首套房商贷、公积金贷利率下调

每年的930，都是政策爆发日。

今年亦不例外。

节前最后两天里，就有三条全国级政策出台。

其中关于房贷利率的就有两条，利好首套购房需求：一条指向商贷，部分城市首套房贷利率可突破下限；另一条指向公积金贷款，中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率。

商贷利率可继续下探，与一线城市无缘

首先是商贷，关键点在“突破下限”。

目前五年期以上首套房的最低利率下限为4.1%，突破下限意味着，符合政策条件的城市首套商贷利率或重现3字头。

就北京而言，上一次3字头的首套房贷利率，印象中还是2009年首套住房可享7折利率的时候。

但是，北上广深一线城市，无法享受此次政策利好。

根据易居研究院智库中心提供的数据显示，国家统计局70个大中城市房价指数数据中，至少有23个城市符合此次央行新政要求。

其中二线城市有8个，分别为哈尔滨、兰州、武汉、大连、天津、石家庄、昆明和贵阳。

三线城市有15个，分别为泉州、温州、泸州、岳阳、宜昌、北海、大理、秦皇岛、湛江、包头、安庆、济宁、常德、襄阳和桂林。

这些房地产交易疲软、房价跌幅过大或持续时间过长的城市，被允许进一步下调首套房贷利率，直观上有利于减少居民利息支出，更好地支持刚性住房需求。

而长远来看，对市场信心及预期的企稳也将起到积极作用。

公积金贷款利率下调，百万贷款每月可省79元

与商贷新政相比，公积金贷款政策覆盖全国，购房者更应关注。

自2022年10月1日起，5年期以上首套公积金贷款利率由3.25%下调至3.1%，二套公积金贷款利率保持不变。

先来算算能省多少钱。以北京公积金首套贷款100万，最长贷款25年，选择等额本息还款方式为例，新政后月供少还79元，总利息减少2.38万。

政策前，利率按照3.25%计算，月供约4873元，本息共计146.19万；

政策后，利率按照3.1%计算，月供约4794元，本息共计143.81万。

对核心城市的刚需购房群体而言，买房成本稍许降低，但对非核心城市的刚性购房需求来说，一定程度上得到刺激释放。

这也是人民银行2015年8月26日调整公积金贷款利率之后，时隔7年多首次下调个人首套住房公积金贷款利率。

此外，对于公积金已放款业务，公积金部分的利率在下一年1月1日调整为国家最新利率。也意味着，目前仍有公积金贷款的首套房人群，都能享受到惠普利好。

附政策原文：

《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局：

为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，因城施策用足用好政策工具箱，更好支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就阶段性调整差别化住房信贷政策有关事项通知如下：

一、对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二、按照“因城施策”原则，符合上述条件的城市政府可根据当地房地产市场形势变化及调控要求，自主决定阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

《中国人民银行决定下调首套个人住房公积金贷款利率》

中国人民银行决定，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6％和3.1％。第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025％和3.575％。

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