住宅潜在缺陷保险落地北京

不少购房人有这样的经历：终于住进了新房，却遇到房子漏水、不均匀沉降等房屋质量“硬伤”。而在繁琐冗长的维权过程中，有时还会遭遇各责任方“扯皮”、问题悬而不决的现象……到底谁能为楼房质量问题提供赔偿？6月18日，北京商报记者了解到，住宅工程质量潜在缺陷保险（以下简称“缺陷保险”）实施以来的第一单正式签发，由此也标志着缺陷保险项目已正式落地。未来，缺陷保险将实现全市新建住宅工程承保全覆盖，确保住宅质量问题有人修、有人管，此举将有力提升消费者住房权益，在释放房企保证金的同时实现住宅工程全过程质量风险管控，并且该险种的落地，也为保险企业开启了一片新蓝海。

首单落地

6月18日上午，“北京市住宅工程质量潜在缺陷保险第一单签发”的消息传出。在消息传出后第一时间，中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司（以下简称“人保财险北京分公司”）向北京商报记者确定了上述消息的真实性。

据悉，人保财险北京分公司作为首席承保公司与北京建升房地产开发有限公司（以下简称“建升房地产”）合作，签发了北京市住宅工程质量潜在缺陷保险实施以来的第一单，这也标志着北京市住宅工程质量潜在缺陷保险项目已正式落地。

作为工程质量缺陷保险首单落地中的“主角”，建升房地产成为外界关注的焦点。就人保财险承保项目、具体承保内容以及为何选择投保缺陷保险等问题，北京商报记者致电建升房地产，不过截至发稿，未有人接听。

在合硕机构首席分析师郭毅看来，工程质量缺陷保险从颁布到落地推进速度较快，说明相关条例很早就已经开始酝酿，同时保险公司层面应该也一直在规划相应的险种，就保险范围、保价标准、理赔条件等都已形成了一个相对较成熟的方案。

险企17晋10

据了解，今年4月，北京市政府印发了《关于转发市住房城乡建设委等四部门〈北京市住宅工程质量潜在缺陷保险暂行管理办法〉的通知》（以下简称《办法》），明确在全市新建、改建、扩建住宅领域全面推进缺陷保险。缺陷保险的承保采取共保模式。共保体由牵头保险公司和至少两家成员保险公司组成，并实行统一保险条款、统一保险费率、统一理赔服务、统一分配份额、统一信息平台。

北京商报记者了解到，6月11日，由市住房城乡建设、金融监管部门公开招标，最终有10家保险公司入围，分别是人保财险、平安财险、太保财险、大地财险、中华联合财险、国寿财险、阳光财险、中银保险、永安财险、太平财险。而此前参与角逐的还有亚太财险、紫金财险、华泰财险、泰山财险、京东安联财险、英大财险、天安财险这7家公司。

某财险公司工程保险负责人表示，工程质量潜在缺陷保险的具体承保费率，是根据建设工程风险程度和参建主体资质、诚信情况、风险管理要求，结合再保险市场状况，在保险合同中具体约定。对资质等级高和诚信记录优良的，保险公司将给予费率优惠。目前上海实行的基准费率一般为工程总造价的1.5%，今后根据每个项目的情况逐步实行差别费率和浮动费率。在理赔上，需要根据用户的维修和维护费用来提供补偿。

承保范围

根据《办法》规定，缺陷保险的基本承保范围包括地基基础和主体结构工程缺陷、保温和防水工程缺陷，具体涵盖：整体或局部倒塌；地基不均匀沉降；基础和主体结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂；阳台、雨蓬、挑檐、空调板等裂缝、变形、破损、断裂；外墙面脱落、坍塌等。

房屋所有权人或使用人超过设计标准增大荷载、擅自拆改房屋承重结构、擅自改变设备位置等三项内容不在保险承保责任范围内。

对于消费者关心的保险理赔事宜，《办法》明确，建设单位投保缺陷保险的保险期间，地基基础和主体结构工程为十年，保温和防水工程为五年。保险责任开始时间自建设工程竣工验收合格两年之日起算。

住宅工程在竣工验收合格之日至保险责任开始时间内出现的工程质量潜在缺陷，由建设单位负责组织维修。保险期间届满后交房的住宅工程，建设单位应当在交房前15日通知保险公司、业主共同验收，若存在质量缺陷，由建设单位承担维修或赔偿责任。

风险并存

据人保财险北京分公司介绍，缺陷保险是国际通行的工程质量风险管理方式，法国、美国等40多个国家已经发展较为成熟，我国上海、江苏等地区已经开展相关试点探索工作。而此次人保财险北京分公司的缺陷保险承保落地，也标志着新的北京保险市场正式开启。

同时，在中国社科院保险与经济发展研究中心秘书长王向楠看来，缺陷保险未来市场前景广阔，他表示，住宅是中国居民家庭最重要的消费品/投资品，建设环节多、产品复杂、使用期限长，以其为标的的产品质量保证保险的市场广阔。具体的市场规模要根据该产品设计的保障范围来界定。当该产品较为成熟时，应当是最大的产品质量保证保险。

沪上某财险公司负责人表示，缺陷保险替代了物业保修金，为住宅工程提供了更加充足的风险保障；同时，引入新型风险管理机构，为住宅工程提供贯穿设计、施工、验收等全流程的风险控制服务，与监理单位共同形成了住宅工程质量的“双保险”。该机制能够有效解决当前物业保修金使用中存在的耗时久、程序烦等难题，也有利于缓解相关政府部门直接面对社会矛盾纠纷的局面。

不过，保险公司承保缺陷保险面临的风险也显而易见。某外资险企工程险负责人表示，在负债久期匹配上，不同于普通的财产险，缺陷保险的保险期限长，缺陷责任保险一般都持续十年，这会给保险公司带来长期的偿付压力；同时，由于保险公司普遍缺乏建设行业的专业知识和人才，因此风险管控多停留在承保前对保险标的风险识别和对历史事故经验的简单分析层面，没有能力从建设工程质量潜在缺陷保险的全寿命周期和全方位角度进行实质性风险管控。

“该险种盈利比较难，偏社会性质的，目的是承包商的资金流动起来。”该人士介绍道。