<%@ /0080/e/0080ep_includecss_1301.vm %>
网易首页 > 网易北京房产 > 正文

“以房养老险”推行举步维艰:四年承保194单

0
分享至

低价值货币充斥市场,高价值货币举步维艰——铸币时代的劣币驱逐良币现象正在保险市场上演:一批机构借着“短期理财”、“高收益”等名头快速席卷以房养老市场,老人被困“以房养老”短期理财骗局的案例频频出现,而真正的以房养老保险却难以广泛推行。

证券时报记者了解到,老年人住房反向抵押养老保险开展四年以来,目前共有4家保险公司获得了该项业务资格,但仅有2家保险公司推出了相关保险产品,而目前实际开展业务的仅有幸福人寿1家。截至2019年4月,幸福人寿推出的“以房养老”保险产品累计承保194单(133户)。

四年累计承保194单

真正的“以房养老”保险产品,即老年人住房反向抵押养老保险,实际上是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。其操作方式是,拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

该产品面对的投保人群为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人,提供老年人住房反向抵押养老保险的机构为具备一定资质的保险公司。

2014年6月,原保监会发布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,正式启动反向抵押保险试点,试点城市为北京、上海、广州以及武汉四个城市。2015年3月,幸福人寿的首款住房反向抵押养老保险产品获批上市销售,试点进入实质性运作阶段。2018年7月31日,老年人住房反向抵押养老保险正式扩大到全国范围。

但是自该项业务开展以来,整体进程不算太快。四年来,共有4家保险公司获得了开展住房反向抵押养老保险的资格,但仅有2家保险公司推出相关产品,目前实际开展业务的仅有幸福人寿1家。

证券时报记者从幸福人寿了解到,截至2019年4月,幸福人寿推出的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险(A款)》产品累计承保194单(133户)。其中北京、上海、广州三地的保单数占比较多。据统计,该保险产品平均每月每户发放养老金近8000元,根据地区房产价格的不同,每户领取每月最高3万多元,最低近2000元。

幸福人寿反向抵押养老保险办公室高级专员陈磊说,反向抵押养老保险比较适合的人群是失独、孤寡、空巢老人或者获得子女支持的老人。例如, 77岁的刘阿姨在上海拥有一套小房子,再婚丧偶无子女,退休后靠每月850元的救济金生活,看到新闻报道关于反向抵押养老保险的报道后,由外甥前来咨询并最终投保。她的房产价值经评估为140万元,现在除了救济金外,刘阿姨每月可以额外领到6000元。

按照产品设计,刘阿姨可以在这栋房子里居住并领取养老金直至身故;身故后,保险公司获得抵押房产处置权,其房产处置所得在偿还保险公司已支付的养老保险相关费用后,剩余部分依然归投保时约定的继承人所有;如果房产处置所得不足以偿付保险公司已支付的养老保险相关费用,保险公司将承担房价不足的风险,不再向其家属追偿。

小众业务的扩容难题

从该项业务本身的发展来看,四年展业194单的保单量并不算大。但从幸福人寿的角度来看,反向抵押养老保险的办理流程比一般保险产品更复杂,目前做到这样已实属不易。

第一大主因是反向抵押养老保险本身就是小众业务。幸福人寿介绍说,四年多来,前来咨询反向抵押养老保险的家庭有几万户,最终之所以大部分无法完成投保,主要有三点原因:一是年龄不合适,二是房子不合适,三是投保阻力大。

根据设计,反向抵押养老保险的投保年龄为60岁~85岁,而不少前来咨询的是50多岁的中年人;其次,房子产权问题也影响投保,例如有的房子是单位产权房,不能外部流通,不符合抵押要求;还有的是老人曾离婚或丧偶,房子产权不完全属于老人,析产过程中也有很多不可控因素,会影响投保成功率。

反向抵押养老保险推行困难的另一主因是,反向抵押养老保险是一项涉及主体相当多的复杂业务。主要包括两个方面:一是投保人对产品的理解需要时间消化,二是办理流程涉及多个外部环节。由于房产在家庭资产中的占比相当重,其中不仅涉及各种评估、公证、法律事宜,还有复杂的家庭人情问题。例如,有一例是丧偶老人希望投保,但因子孙不同意而导致投保失败。

以上海为例,从2015年4月第一批老人成功签署投保单至2019年3月,幸福人寿共接待首次客户咨询600余户,有进一步参保意向并深入面谈推进的有200余户,根据低收入、高龄、失独孤寡优先投保的三项原则以及客户的意愿,初步达成意向的仅60余户,但又因在业务进展过程中,呈现出可能存在的潜在的房屋产权不明晰、继承关系难以界定、调查信息难获得、房屋和客户综合情况不达标等等多种问题因素,最终参加反向抵押保险业务的签约客户共59户/79人,承保客户共46户/63人。

陈磊拥有21年保险行业工作经历,她说,这是她见过人身险产品中最复杂的一款产品。“不是之一,而是最复杂的。”她强调。

反向抵押养老保险实质上是围绕房产、养老开展的复杂交易,涉及多个外部机构。正常情况下,一单反向抵押业务顺利走完流程最快也要两个月时间。目前耗时最长的一单反向抵押养老保险业务从投保意向达成到所有流程完成共计九个月。

传统保险销售时,投保意向达成就算是完成了最重要一步,而在反向抵押养老保险中,这只是刚刚开始,后续还涉及房产价值评估、房产权属关系调查、房产抵押登记、遗嘱公证等多个重要外部环节,沟通成本非常高,任何一个环节卡住,时间就要往后推。

例如,由于目前以房养老的社会普及度有限,很多外部机构并没有针对这项业务的管理办法和明确流程,需要每个窗口去具体沟通,耗时耗力。一旦碰到机构改革和职能调整,又需要重新与相关办理机构和人员从零开始沟通流程。

呼吁政策支持

国家统计局最新发布的数据显示,2018年年末,我国60周岁及以上人数2.49亿, 占总人口的17.9%,60周岁及以上人口首次超过了0~15岁的人口。随着我国人口老龄化程度持续加深,完善养老保障体系以及提升养老服务质量成为当务之急。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为,老年人住房反向抵押固然是一款小众产品, 但作为养老保障制度的一个组成部分,它具有两个不可替代的作用:一是对某些群体增加退休收入来源的不可替代性;二是居家养老的退休养老方式的不可替代性。

他认为,在理论上讲,我国住房反向抵押的潜在市场是存在的,潜在需求是明显的,中安民生在这么短时间里能够轻而易举地诈骗多位老人就是明证。但目前无论在需求侧,还是供给侧,驻足不前的观望情绪十分浓厚,推进的难度太大。

一家保险行业人士表示,就该业务而言,保险公司面对的风险和不确定性多且复杂,包括长寿风险、市场风险、利息风险、政策风险、不确定性风险等等。作为一种保险产品,住房反向抵押亦需要一定的大数作为基础,但目前的市场规模不足以分散上述多种风险。这也是保险公司驻足不前的重要原因。

郑秉文补充称,与其他一些国家相比,我国开展住房反向抵押还有一个劣势,那就是基层法律环境、社会诚信体系、中介服务机构质量等方面不尽完善。

郑秉文建议,彻底解决“市场很冷、骗子很热”的根本办法在于制订相关政策,鼓励供给,满足需求,让骗子没有钻空子的空间,即尽快制定和出台老年人住房反向抵押担保政策,将其作为国家政策性业务纳入到我国养老保障体系。

具体而言,或采取“美国模式”,国家出面委托某个部委具体执行,对投保人和承保人提供“双向保险”,这是力度最大的政策支持模式;或采取我国“香港模式”,国家授权某个金融机构,以国家信用为背书,对承保人提供“单向保险”。此外,在法律环境层面,我国目前的《继承法》、《物权法》、《担保法》等还有待完善,存在一些法律衔接的空白点,亟需修订相关法律条文,为反向抵押创造良好的法律环境。在保险公司层面,产品的标准化、支付的模块化、计算的价值化、期限的灵活化等改进空间也很大。

事实上,政策层面的支持已有动作。3月29日国务院办公厅发布的《关于推进养老服务发展的意见》,明确提出支持商业保险机构在地级以上城市开展老年人住房反向抵押养老保险业务,在房地产交易、抵押登记、公证等机构设立绿色通道,简化办事程序,提升服务效率。

郑秉文表示,在几十年后,待我国经济发展进入稳态之后,房地产市场也随之进入稳态,我国住房反向抵押市场的外部大环境有了极大改善之后,住房反向抵押市场也许会逐渐进入稳态。

相关推荐
热点推荐
演唱会“出轨”视频疯传后,CEO宣布辞职!女方被曝5个月前和丈夫买下豪宅

演唱会“出轨”视频疯传后,CEO宣布辞职!女方被曝5个月前和丈夫买下豪宅

红星新闻
2025-07-20 11:25:20
中国雅鲁藏布江电站开建!西方媒体全不吭声了,莫迪不是不想发难

中国雅鲁藏布江电站开建!西方媒体全不吭声了,莫迪不是不想发难

荐史
2025-07-20 11:36:23
恶搞狂欢!演唱会捉奸事件,网友玩梗盘点……

恶搞狂欢!演唱会捉奸事件,网友玩梗盘点……

美剧组|人人影视
2025-07-20 00:06:01
0-3惨败!内马尔赛后不满被问体能话题:又来?我已经回答500次了

0-3惨败!内马尔赛后不满被问体能话题:又来?我已经回答500次了

直播吧
2025-07-20 08:27:18
石宇奇2-0击败拉尼尔,夺得日本公开赛男单冠军

石宇奇2-0击败拉尼尔,夺得日本公开赛男单冠军

懂球帝
2025-07-20 15:34:21
工程师外派中东3年,每周发视频报平安,妻子放大画面角落后愣住

工程师外派中东3年,每周发视频报平安,妻子放大画面角落后愣住

晓艾故事汇
2025-07-11 08:17:26
外国人体验中国高铁后,愤怒提出3大“缺点”,国人却非常赞同?

外国人体验中国高铁后,愤怒提出3大“缺点”,国人却非常赞同?

跳跳历史
2025-07-19 11:56:23
湖人确定签斯马特后续:两年薪水细节曝光 或需裁掉米尔顿+古德温

湖人确定签斯马特后续:两年薪水细节曝光 或需裁掉米尔顿+古德温

罗说NBA
2025-07-20 08:06:33
演员颜育去世

演员颜育去世

鲁中晨报
2025-07-19 20:12:08
今起超豪华小汽车消费税起征点下调至90万元,捷豹路虎暂时兜底新增的豪车消费税

今起超豪华小汽车消费税起征点下调至90万元,捷豹路虎暂时兜底新增的豪车消费税

鲁中晨报
2025-07-20 13:44:08
布泽尔带儿子训练,2米08比他还高,全美第一,一家都是天才

布泽尔带儿子训练,2米08比他还高,全美第一,一家都是天才

大西体育
2025-07-20 11:52:27
李连杰自称进入倒计时,重提当年港娱黑幕,要求利智日后低调行事

李连杰自称进入倒计时,重提当年港娱黑幕,要求利智日后低调行事

任紀煙
2025-05-27 07:07:14
反转!官方介入,宗庆后没给3孩设信托,宗馥莉340亿家产有望保住

反转!官方介入,宗庆后没给3孩设信托,宗馥莉340亿家产有望保住

奇思妙想草叶君
2025-07-18 00:55:01
《你行!你上!》被观众强烈要求下架,理由很一致:挂羊头卖狗肉

《你行!你上!》被观众强烈要求下架,理由很一致:挂羊头卖狗肉

卷史
2025-07-18 18:42:27
青海牧民"社会性死亡":掌掴游客,过往黑历史被扒,不止一次嚣张

青海牧民"社会性死亡":掌掴游客,过往黑历史被扒,不止一次嚣张

小杨侃事
2025-07-19 09:17:10
计划落空!辽篮心仪外援被杨鸣前助手截胡了,要是能签萨姆纳也行

计划落空!辽篮心仪外援被杨鸣前助手截胡了,要是能签萨姆纳也行

君马体育
2025-07-20 16:07:01
时机已到,该收拾冯德莱恩了!中国一道禁令封锁,必须杀鸡儆猴

时机已到,该收拾冯德莱恩了!中国一道禁令封锁,必须杀鸡儆猴

视听故事局
2025-07-19 16:57:41
援藏干部董旭斌已任浙江省林业局党组书记、局长(正厅长级)

援藏干部董旭斌已任浙江省林业局党组书记、局长(正厅长级)

澎湃新闻
2025-07-20 16:14:27
叶珂复出开播捞金,生完孩子胖了不少!离开黄晓明后,性格变温顺

叶珂复出开播捞金,生完孩子胖了不少!离开黄晓明后,性格变温顺

黄小仙的搞笑视频
2025-07-20 15:56:38
亚洲杯收官日赛程:中国女篮与韩国争夺季军,日澳争冠

亚洲杯收官日赛程:中国女篮与韩国争夺季军,日澳争冠

阿衃体育
2025-07-20 07:08:24
2025-07-20 16:55:00

北京房产

海淀严选 和樾玉鸣让「好房标准」藏在每一个细

编辑推荐楼盘
每日成交前十
楼盘名称所在位置套数
二手房推荐

头条要闻

男子杀人后隐姓埋名34年 被捕时用的还是电话手表

头条要闻

男子杀人后隐姓埋名34年 被捕时用的还是电话手表

财经要闻

夹缝中的芯片之王:黄仁勋能守住4万亿吗?

体育要闻

零成本搞定艾顿斯马特 湖人还有大动作?

娱乐要闻

肖战改名官宣!彻底不装了,要自由

科技要闻

Manus"跑路新加坡"后,创始人首次复盘

汽车要闻

辅助驾驶五维测评 蔚来世界模型:大智小糙

态度原创

教育
游戏
本地
手机
公开课

教育要闻

小升初简便计算,学会方法,拿5分

《马里奥赛车:世界》制作人员名单暗示DLC可能性

本地新闻

换个城市过夏天 | 谁打翻了潍坊的调色盘?

手机要闻

一加、realme加在一起都打不过,iQOO现在真强

公开课

李玫瑾:为什么性格比能力更重要?

无障碍浏览 进入关怀版