网易首页 > 网易北京房产 > 正文

谁在放任经营贷流向楼市 “抽贷潮”会来吗?

0
分享至

01

最近,一场针对挪用“经营贷”炒房的围剿,正在自上而下发起,并席卷到北京、上海、广州、深圳、成都等热门城市。

这个存在了很多年的银行贷款产品,此前从未被如此关注过。一夜之间,就彻底暴露在阳光下裸晒,却是被当作“过街老鼠”喊打的,真得是唏嘘不已。


毫无疑问,经营贷“进入楼市”,实在太坏了:

对中小企业生产经营形成“挤出效应”。本来是纾困中小微,避免资金链断裂的资金,但却违规流入楼市,对中小微百害无一利;

对投资炒房违规“加杠杆”火上浇油。对于炒房,本来我们有差别化的信贷政策控制,但经营贷这一顿猛如虎的操作,政策被突破了;

对“房住不炒”的顶层架构,变现削弱了。有了经营贷,通过“过桥融资-全款买房-套取经营贷-还掉过桥融资”,可多次套利。只要房产增值,就可以把增值部分套出来,循环往复。控制资金流入楼市的规模,这个顶层战略也受到极大损害。

02

经营贷是不是很可恨呢?可恨、可恨、可恨,重要的事情说三遍。

但我很纳闷!房产抵押的经营贷、消费贷等,此前一直就存在,一般用于中小微或个人短期拆借应急(比如企业急需流动资金、偿还短期债务,个人装修等);额度比较小,一般为房产评估值的50%,针对个人的贷款一般低于100万;贷款周期也比较短,一般在1年以内。


更重要的是,这类贷款的利率比较高。上图是2017年深圳部分银行消费贷、经营贷的利率水平。过去,这一类型的贷款利率,很多在6%-7%,有的到了10%左右。所以,拿这个周期短、成本高、额度也小的资金,去投资流动性差、单体价值高的房产,实在是很不划算。所以,过去很少有这类资金流入楼市,自然也从未受过监管层如此高度重视。

但这个贷款产品,在2020年变啦。首先是利率降低了,消费贷、信用贷主流利率降至4.36%,抵押贷主流利率低至3.85%。但是,按揭贷款利率比较高。2020年各月,首套房按揭利率,都在5%以上,二套还要高出60个基点左右;今年2月份首套、二套按揭利率分别为5.26%、5.56%。


其次,贷款期限变长啦,额度也增加了。通过循环放贷、先息后本、到期续贷,无需再过桥,创造出所谓的“气球贷”、“接力贷”、“循环贷”等。而且,经由房产抵押,额度也放大了,最多可以贷到房产价值的9成,活生生将一个非主流的贷款产品,变成了一个主流产品。


而且,银行还怂恿业主办理这类贷款产品,把增值的部分抵押出来,换个大房子、炒一套。去年以来,我接到很多房产中介或金融中介的电话,除了问你要不要买房,就是咨询你要不要贷款。如果你说没有资金,就会问你,手上有没有房产。只要有房产,利率低廉、足额的贷款容易到手。

03

疫情下纾困中小微,降低贷款利率,本在情理之中。但我纳闷的是,中小微的融资需求都是小额的,也是短期的。为什么要把额度做得那么大,可以探至1000万,可贷款10年以上,难道也是纾困中小微吗?目的很明显。那么,究竟是什么动力,导致经营贷、消费贷“异化”、进入楼市?

我觉得,有两个原因。

一是疫情后银行有“贷款任务”,但中小微风险大,银行不太愿意贷款给中小微。但同时,楼市在疫情后迅速回升,出于贷款安全、放贷收益的考虑,银行自然就会纵容经营贷资金进入楼市。这样,不仅完成了放贷任务,也支持了中小微融资,还保障了银行资金安全和收益。

二是银行也想在楼市上套利。银行的资金,之所以能披上中小微贷款的外衣,堂而皇之地进入楼市,靠的是成千上万的资金中介。2015年以后,这些资金中介就大行其道,一开始在P2P、私募领域活跃。2018年开始转向楼市,其中既有房产中介在做,也有P2P和私募转行的。

有这样一个数据,深圳活跃的房产中介也就3-4万名而已,但中介资金有多少呢?8万名以上。

大量的资金中介,他们对接银行资金,并通过微信群、房屋管家、自媒体、小贷公司、理财公司、咨询公司等形式来开展业务,牵线搭桥、灵活多变,多数没有固定的办公场所。

即便是有工商注册的公司,也很难从其经营范围,看出其融资中介的本质。去年爆出的深圳“深房理”事件,可谓冰山一角。

从看房、过桥、买房、贷款,甚至是获取购房资格、假结婚、假离婚等,这类公司为炒房客提供的是一条龙的服务。

当然,近水楼台先得月,有好的标的,也亲自进场,肥水不流外人田嘛!

04

问题是,万变不离其宗的是,他们的钱都来自银行,也印证了那句话,“影子银行”就是“银行的影子”。其背后,则是银行内部的人和这些资金中介、房产中介里应外合,共同获取套利收益。

表面看,这是个共赢的游戏:银行完成了放贷任务、贷款收益有了保障、资产不良率下降,客户经历奖金有了保障;购房者获得了资金,买到心仪的房子;这条链条上的房产中介、资金中介获得了佣金;房价上涨,有产者开心了;楼市回升,皆大欢喜,就业、投资、财政有保障了。

那么,谁输了呢?

对这个问题,银行心知肚明、地方部门心知肚明。所以,你让银行去自查,能查出来呢?如果查出一大批违规,岂不是说银行的风控、内控、个贷、对公贷都有问题吗?这对银行百害无一利。

所以,就不奇怪,最先爆出经营贷违规进入楼市的深圳,4月22日公布说,只查出3笔。

然后,斩钉截铁地说,“没有问题,不要乱说”。

既然,银行发放贷款时,大概率知道这个资金是去往楼市了,这时候再去“抽贷”,让他卖房还贷,这对购房者就是非常不公平的。如果他的房子一时半会儿卖不掉,你还要继续“抽贷”,这不是逼死他的节奏吗?利用银行资金炒楼,炒房客该处罚,但那些违规放贷的银行,只顾赚钱、将财金纪律置于脑后,违背“房住不炒”的银行高管们,应该受到更大的处罚。

我们看看上海这个案例。这名贷款人1月25日从中信银行申请了一笔经营贷款,金额为500万元。1月29日,上海银保监发布了严打经营贷的文件。仅仅一个月后,银行发去告知函,宣布合同下的全部贷款提前到期,贷款人被要求,在3月底前还清500万贷款本金及相应利息。

你说,是银行该被罚,还是借款人该被罚?


类似深圳这样的城市,2020年以来发放的贷款中,太多违规进入楼市的案例了。如果真的严格起来,很多贷款是要被“抽贷”的,很多投资客是要卖房的。

问题是,大规模放贷后,又大规模抽贷,次生灾害很大,能真正严格起来吗?如果严格不起来,去年查出3笔有问题,今年查出30笔、300笔有问题,有意义吗?

上面的央视快评讲的有道理,大家可以看一看。

精彩推荐

  • 热门楼盘
  • 看房团
  • 购房直通车
  • 买房导购
  • 房产图集
  • 楼盘区域价格咨询热线

周末看房团

周末看房·免费大巴·独家优惠·精美礼品

请选择

马上参团 查看详情

我要报名

相关推荐
热点推荐
紧急!17名工人确诊阳性!涉及江苏、湖北、安徽,13处工地被封控

紧急!17名工人确诊阳性!涉及江苏、湖北、安徽,13处工地被封控

民生百态滋味
2021-08-04 22:58:53
消息称比亚迪将向特斯拉供应“刀片电池”

消息称比亚迪将向特斯拉供应“刀片电池”

和讯财经新知
2021-08-05 18:01:25
美国或将债务风险转嫁10国,印度或倒退25年,已向美元亮剑,有进展

美国或将债务风险转嫁10国,印度或倒退25年,已向美元亮剑,有进展

小吴小吴
2021-08-05 00:21:24
1976年周总理病逝,邓小平下达三道命令,为何当场反对总理遗嘱?

1976年周总理病逝,邓小平下达三道命令,为何当场反对总理遗嘱?

OMG是三国
2021-08-05 22:48:29
女孩在美国举报吴亦凡!曝参加聚会后发生关系,律师称最高判11年

女孩在美国举报吴亦凡!曝参加聚会后发生关系,律师称最高判11年

开开森森
2021-08-05 10:52:13
被中国礼仪感染了!全红婵标准地升旗动作,澳大利亚选手当场模仿

被中国礼仪感染了!全红婵标准地升旗动作,澳大利亚选手当场模仿

圈儿内人
2021-08-05 21:23:12
钟南山:国产新冠疫苗保护重症效果优秀,哪怕应对德尔塔毒株

钟南山:国产新冠疫苗保护重症效果优秀,哪怕应对德尔塔毒株

南方都市报
2021-08-05 00:02:06
前所未有!解放军在南海划下10万平方公里大圈,敢挑衅要掂量下了

前所未有!解放军在南海划下10万平方公里大圈,敢挑衅要掂量下了

排头国际
2021-08-05 15:12:50
全国两周新增感染者超500人,四地问责24人

全国两周新增感染者超500人,四地问责24人

健康时报
2021-08-05 18:27:24
新漫评:呵,美国可真会带节奏

新漫评:呵,美国可真会带节奏

中国新闻网
2021-08-05 10:47:33
陈梦、曼昱为何能逆转日本?胖子看人真准,曼昱三点胜过刘诗雯

陈梦、曼昱为何能逆转日本?胖子看人真准,曼昱三点胜过刘诗雯

东球弟
2021-08-05 20:08:20
谢明皓再曝猛料:林俊杰不仅涉毒,他还是一个“男女通吃”的人

谢明皓再曝猛料:林俊杰不仅涉毒,他还是一个“男女通吃”的人

华子爱吃娱
2021-08-04 14:55:30
林生斌事件盖棺定论,翻案难于上青天,接受现实才是正道

林生斌事件盖棺定论,翻案难于上青天,接受现实才是正道

民生热议解读
2021-08-05 14:06:15
蔡英文欲哭无泪!洪秀柱在大陆干了件大事,台湾民众再也坐不住了

蔡英文欲哭无泪!洪秀柱在大陆干了件大事,台湾民众再也坐不住了

无线泉州
2021-08-04 13:46:21
老年夫妻二婚圆房什么感受?68岁大爷:他很让我感到意外

老年夫妻二婚圆房什么感受?68岁大爷:他很让我感到意外

笑脸人脉
2021-08-05 18:56:19
79趟航班被取消!中国紧急暂停全部非必要出入境证件!多省市入境政策变了,大部分隔离28天

79趟航班被取消!中国紧急暂停全部非必要出入境证件!多省市入境政策变了,大部分隔离28天

最英国
2021-08-05 20:33:23
朝中社发文痛批美国:粗暴干涉社会主义古巴内政活动不容接受

朝中社发文痛批美国:粗暴干涉社会主义古巴内政活动不容接受

环球网资讯
2021-08-05 07:45:26
曝吴亦凡确实供出了“同党”,且相关资源由周深接手,就差点名了

曝吴亦凡确实供出了“同党”,且相关资源由周深接手,就差点名了

音乐汪唯一账号
2021-08-03 21:40:41
广东一局长被查|昔日多名领导此前已被查

广东一局长被查|昔日多名领导此前已被查

高能蓓子
2021-08-05 06:34:48
独家丨零可能性!参与武汉病毒实验室安全认证的法专家驳“实验室泄漏论”

独家丨零可能性!参与武汉病毒实验室安全认证的法专家驳“实验室泄漏论”

新华社
2021-08-03 22:47:34
2021-08-06 02:28:49

北京房产

北京:超过限购套数,离婚3年内不得买房

编辑推荐楼盘
每日成交前十
楼盘名称所在位置套数

头条要闻

她放弃加拿大国籍代表中国出战 是传奇名将的外孙女

头条要闻

她放弃加拿大国籍代表中国出战 是传奇名将的外孙女

财经要闻

体育要闻

被骂"滚回中国"的他,带不动日本队友

娱乐要闻

网传吴亦凡供出"同伙" 4位艺人报警

科技要闻

科兴将提交德尔塔毒株疫苗紧急使用申请

汽车要闻

雷克萨斯公布新产品计划 2022年推全新RX和LX

态度原创

艺术
旅游
家居
教育
公开课

艺术要闻

中国稀世之珍——敦煌壁画

旅游要闻

去重庆这座小城,度过21度的夏天

家居要闻

维秘超模入住百年乡村小木屋 收藏了整柜中国瓷器

教育要闻

北京:5月31日后按规定生育三孩 享生育奖励假30天

公开课

中国运动员再夺金牌,火到国外被网友狂赞