年内两次"降息" 明年月供省多少?

12月21日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布最新数据，1年期LPR（贷款市场报价利率）为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，均已连续八个月未变。

根据央行规定，今年3月至8月，存量商业性住房贷款定价基准转换为LPR。由于大多数存量房贷的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日，今年12月LPR报价关系着他们明年全年的月供。

因多数房贷期限超过5年，参照5年期以上LPR，100万贷款本金、30年等额本息的按揭贷款，LPR每降5个基点，购房者月供可以减少约30元，合计30年能减少利息大约10800元；若降息10个基点，相当于月供降息60元，合计节省21600元。

今年LPR曾在2月、4月两度“降息”，5年期以上LPR累计下行15个基点，百万房贷月供累计可省约90元。

LPR被动转换者犹豫期仅剩37天 看跌LPR未来利率走势

2020年已进入尾声，而对于此前由合同约定利率“被动”转化为LPR的“房贷人”来说，是否要转回原合同约定利率的犹豫期也进入了倒计时。

根据中国银行、建设银行、农业银行、工商银行、邮储银行五家国有大行此前的公告显示，8月底的自动批量转换完成后，贷款人若对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过相关渠道自助转回或与贷款经办行协商处理。

《证券日报》此前曾报道，在今年LPR定价基准转化期间，部分房贷族“纠结”是否进行转化，最终没有进行自主选择而被银行统一批量转化为LPR。目前，这类房贷族还有一次“反悔”的机会。截至11月24日，最后的犹豫期限还有37天，“被动”转化为LPR的房贷族是否会选择转回去？《证券日报》记者就此进行了采访调查。

“我肯定不转回原来的利率了。”在北京工作的常女士对《证券日报》记者表示，她于2016年在老家河南信阳买了房，在某国有大行的河南分行办理的贷款，贷款年限为15年。“当时签合同时的年利率为4.9%，后来银行工作人员给我算了一下，转成LPR以后的定价基准就是LPR加10个基点，按照最近的5年期以上LPR4.65%来算，利率就是4.75%，反而比之前更划算。”

无独有偶，另一位在河南郑州购房的陆晓晓（化名）告诉《证券日报》记者，她在2018年初时在郑州当地的某国有大行河南分行进行贷款，贷款年限为20年，而当时的贷款利率较基准利率4.9%上浮了15%即5.635%。在批量转换LPR后，根据该行APP的贷款详细信息显示，新的定价基准为LPR加83.5个基点，按照最近的5年期以上LPR4.65%来计算，转换后的利率为5.485%，较之前的利率降低了15个基点。因此，她也表示不打算转回原合同约定利率。

“我当时对LPR转化这些不太了解，周围人说要转的时候也一直有些犹豫，最后就自动转成LPR了。”2018年底在北京购房的王先生对《证券日报》记者说，他当时的购房利率较基准利率亦有所上浮（为5.24%），在转化为LPR后，他通过贷款行的APP查看转换后的利率显示为LPR加59个基点，就当前来看，转换后的利率持平于5.24%。“不过我也不打算转回去了，最近看了好多相关的新闻说从长期看，LPR还是会下降的，所以挂钩LPR后，将来的利率可能会低一点。”

在《证券日报》记者采访的房贷族中，绝大多数批量转换LPR的贷款一族都不考虑转回原合同约定利率，而他们几乎都与王先生有相同的观点，即认为LPR未来还会走低。“我先生比较懂金融，当时他就给我算过，转换成LPR后每个月的房贷可以少还100多元，如果LPR再下降就会少还更多。”家住北京的许女士说道。

不过，也并不是没有犹豫要不要转回原合同约定利率的“房贷人”，几年前在北京购房的于梦（化名）女士就有些“纠结”。“我买房的时候贷款利率特别划算，在4.9%的基准利率上打了八五折也就是4.16%，转换后是3.95%。但是我发现，最近好几个月LPR都没‘动’过了，就担忧以后LPR是不是还有上涨的可能，如果5年期LPR涨到5%，我的利率就是4.25%了，比原来的利率还要高。”于梦忐忑地说。

从LPR报价来看，在11月20日的报价出炉后，LPR已经连续7个月保持不变。“从实际情况来看，LPR与MLF调整同步，当前我国经济稳中向好，货币政策以稳为主，短期内政策利率下调的必要性较小，预计LPR报价在近几个月都将保持稳定。但从长期来看，央行将继续深化LPR改革，利率走势下行仍是未来趋势。”昆仑健康资管首席研究员张玮对《证券日报》记者表示。

从银行角度如何看待“转还是不转”的问题，《证券日报》记者11月24日以贷款者身份咨询某国有大行负责个人业务的工作人员。对方表示，“要不要转回去完全基于贷款者的个人考虑，若需要转回需抓紧在12月31日之前办理，可从银行APP线上办理，也可前往银行柜台办理，但是转回操作只能进行一次，因此办理人一定要考虑清楚。”