疫情当前，国家延长假期，企业停工，对我们普通人的生活与工作都造成了或多或少的影响。而在经济上，不少企业因为资金链的关系，不得不采取裁员或降薪等手段，进而影响到了企业员工个人的财务情况。也有不少自由职业者或是个体商贩，由于收入不稳定等原因，出现了无法还款还贷的情况。相信很多人像小编一样对此忧心忡忡，担忧接下去的财务情况是否会陷入更糟糕的境地。
为帮助大家破除财务「焦虑」，对于自己的财务情况有更好的掌握与安排，3月17日晚8点，我们特别邀请到了简七理财创始人、百万人的理财科普老师、《好好赚钱》等畅销书作者简七老师进行了一个小时的线上直播，教大家如何打造自己的财务免疫力。
直播开始简七老师就指出财务焦虑的核心，来自于现金流焦虑。因此，针对许多小伙伴提出的问题，简七老师总结了她从事理财科普7年多来的经验，通过对这些问题的解答与梳理，相信每个听完直播的人，都能对自己的财务现状有更好的了解与安排。
一时周转不过来，哪里借钱最划算？
在谈借钱渠道之前，简七老师提出了两个需要大家提前注意的地方。。
第⼀，不要借钱投资。
大家在疫情期间“很怕⾃⼰错过赚钱机会”，而跟风借钱投资，但一般这样做的风险是非常高的。首先，需要考虑你的投资收益能否覆盖你的成本；其次，你借来的钱，需要按时还上，偿还的需求非常刚性，而投资回报的不确定性很大。
第⼆，看看是否有可以做质押的金融资产。
如果你很需要一笔钱应急，不得不去借钱的话，也可以先关注下你是否有可以做质押的金融资产。通常情况下，有抵押或者质押的借款，利率⽔平是要低于同等条件下的其他借款的。
所以简七老师建议⼤家先判断⼿上有没有可以做质押的⾦融资产，⽐如说保单、银⾏理财产品等。
理解了前面这2点需要注意的地方，我们就看下简七老师介绍的借款渠道吧
1）银行：审批比较难，但利率相对较低
银⾏主要针对的是我们⼤额周转的需求，而且利率往往是比较低的。但它的缺点是审批的流程⻓，对于借款⼈的资质要求会⽐较⾼。
2）信用卡取现：适合有信用卡的朋友，但利率较高
大部分信用卡，都有一定取现额度，你可以直接取出现金；但是这和我们刷卡消费不一样，信用卡取现，是从取现当天就要收利息的，而且利率还不低，不到万不得已，不太推荐使用。
3）大型金融平台信用贷：操作简便，利率较高
⽐如说像⽀付宝的借呗，微信的微粒贷等等；每个⼈的利率⽔平、额度都不⼀样，通常的利率也是非常高的。
4）网贷平台：放宽快审批宽松，但利率更高，不建议轻易碰
网贷的优点就是放款快、审批也并不是特别严格；但缺点是利率更⾼；而且还常有粗暴催收的新闻出现。所以建议⼤家尽量不要去碰，不要去尝试。
5）向亲戚朋友借钱：利息可能并不高，但有人情成本
优势在于，和前面这些高利率的借钱渠道比，朋友之间可能象征性的收一点利息，甚至无息，成本是比较低的。但是缺点也很明显，会有人情成本在，而且万一借款失败的话，也伤害彼此感情。
总之，每个借款渠道，都有各自的优势和劣势；大家需要综合自己的情况来定。但必须强调的是：我们不能陷入借新还旧的怪圈，需要尽早做好财务上的规划。
除了银行理财，低风险投资还有什么选择？
开始这个话题之前，简七老师特别指出：在银行买的，不一定是低风险的。虽然银行是我们所知的正规的、传统的、信得过的金融机构，但里面其实有非常多种投资品。所以”只要在银行买的，就一定低风险”的误区，一定要破除。顺便提一句，并不建议大家在银行买基金。通常在其他的互联网平台都可以费率打一折，银行光是手续费就贵了10倍，很不划算。
除了银行理财外，现在其实还有一些别的选择，很多人没有那么熟悉。
第1类是银行存款。目前在很多互联网平台，可以看到一些存款产品，大多是民营银行或城商行发行的，存1年有4.8%左右，利率稍高一些。
第2类是券商发行的产品。如果有证券账户，可以关注这样几类产品。目前它们的收益都不错。
1.收益凭证
通俗理解，它类似短期债券，证券公司向我们借钱，然后约定期限，还本付息。从借款人角度来看，证券公司还是比较靠谱的，目前违约不还钱的概率很低；同时，你还可以关注一下产品的风险等级、收益是否有承诺为固定收益等细节。
2.质押式报价回购
这同样也是证券公司借钱的一种方式：证券公司会拿出自有资产做质押，这也会增加借款的安全性。
而所谓的报价，就是借款时，券商直接“报出”一个指定的借款利率。有券商的自有资产质押，有上交所、深交所的监督，借款人——证券公司本身的违约概率也很低，所以产品本身的安全性很高。
另外，券商也会发行一些低风险的资管计划，也可以关注。如果有证券账户的话，还有国债逆回购、打新股、打新债等等，都是一些低风险的投资机会。大家如果想了解更多细节，请持续关注我们和简七老师呀！
第3类是保险理财。保险理财的种类也很多，目前比较常见的一种：个人养老保障管理产品。这类产品，通常是由某某养老保险股份有限公司提供的，在各大平台上你都能找得到。目前看下来，市面上的养老保障管理产品，以中低风险的产品为主，而这些产品的期限一般都在1年以内，年化收益率大约4%-4.50%之间，你可以适当做选择。当然再强调一下，具体还要看产品投向。
所以，不同产品的风险/收益特点，还是不太一样的，投资前一定要仔细考虑研究一下。
支付宝、微信上的理财靠不靠谱？
这个问题很简单，简七老师分了两个层次来讲。
从资质问题上看。中国的金融监管是非常的严格的，所以我们普通人能做的一件事情就是，查它的资质。像支付宝和微信都是有自己的相应的销售牌照。有一句广告词：“我们不生产水，只是大自然的搬运工”。套用一下，这些平台上销售的产品几乎都不是自己发行的，而是像一个超市，取得了监管颁发的销售牌照，进行金融产品的销售。
所以，在投资一款产品前，你不妨先穿透“搬运工”，来问一问：
1. 到底是什么金融机构，发行了这个产品？
2. 这个产品，到底是什么？风险收益如何？
拿大家都熟悉的余额宝来说：
TA本质上就是天弘基金公司发行的货币基金；货币基金，主要投资短期的货币工具，比如期限在1年以内的国债、央行票据、银行定期存单、同业存款等短期有价证券。综合来看，余额宝这样的货币基金的风险是比较低的。从2013年运行至今，余额宝还没有发生过亏损，这也是大家觉得放余额宝，比较安心的原因。
类似的，其他的金融产品你也可以发行机构、具体投向、产品的风险收益特点等多个方面来做分析；而不能仅仅只看销售平台。
上有老下有小，如何给全家人配置保险？
最近这几年，大家的家庭保障意识越来越强了，但在买商业保险前，简七老师有3个原则要强调一下：
原则一：医保是最基础，也是最划算的保障，推荐每位家庭成员都要配置上；
原则二：要给自己定预算，保险虽然很必要，但也别给家庭财务带来大的负担；一般来说，拿出家庭年收入的5%~8%配置商业保险，是比较合适的范围。
原则三：在给孩子和老人买保险之前，也千万别忽视自己的保障；毕竟我们是家庭的经济支柱，如果我们遭遇风险，对家庭经济的打击更大。
在了解了这3原则之后，可以分别看看，不同家庭成员适合什么样的保障：
1 . 家庭经济支柱
先来说家庭经济支柱。经济支柱，往往需要最为全面的保障，可以考虑配置4大险种：寿险、意外险、重疾险和医疗险。
1）寿险
首先是寿险，寿险转移的主要是身故和全残责任：比如某款50万保额的寿险，被保人身故后可以赔付给家人一笔50万的费用。从这里你就能看出来，寿险并不是买给自己的，而是买给家人的，为的是一旦有风险发生，在财务上不会严重影响我们爱的人的生活。
2）意外险
我们再来看意外险。意外险主要针对我们生活中的各种意外事故导致的死亡或者残疾进行赔付。
它保障的范围一般可以分为两部分：因为意外导致的身故，按照实际购买保额赔付。因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付给被保险人。
因为意外伤残会按照比例赔付，所以我们在购买意外保险的时候，一定要注意买足额。如果你出差出行较多，也可以再考虑一些交通相关的意外险。
3）重大疾病险
重大疾病保险，重大疾病保险又俗称重疾险，简单理解，就是在保障期间内，如果被保险人不幸患有合同约定中的重大疾病，或达到合同中约定条件后，保险公司就会直接赔付我们一笔固定的钱。要注意，这里强调的是“合同中约定的疾病和条件”。患有合同之外的疾病，保险公司是不会为我们赔付的。
4）医疗险
医疗险是在我们疾病治疗后，根据符合合同范围的实际开销，进行报销，没有额外补偿。但是TA的报销范围，比社保更广，是社保之外的有力补充。医疗险一般为短期险，保障期限通常为1年。1年之后，如果想继续获得保障，要再进行购买。
2 . 孩子
聊完了成人的4类保险，我们再来说说孩子和老人：
对于孩子，可以考虑配置重疾险、意外险和医疗险，这3大类保险即可。由于孩子不需要赚钱养家，所以不需要买定期寿险。
1）给孩子买重疾险，在保障期限和保障疾病范围上，和成人的有所不同：
保障期限上：预算有限，建议保障期限选到孩子20岁左右或保到成年即可。在保障期结束时，孩子非常年轻，身体条件好，完全有能力，自己重新投保一份重疾险，价格也非常划算。另外随着医疗水平的发展，未来重疾险的疾病范围可能会发生变化。即使我们现在保障得很充足，等孩子成年后，保障范围可能还需要扩充。
2）儿童高发疾病和成人不同
另外，给孩子买重疾险，要重点保障的疾病种类，也和成年人不同。成人高发的重大疾病，在儿童期间发生的风险未必很高。尤其是老年时易患的严重帕金森病、老年痴呆等等，这对孩子来说价值就更小了。而譬如白血病、重症手足口病等等，这些往往是小孩子发病率较高的疾病，需要重点保障。
3 . 父母的保险
最后再来看看父母的保险：
其实给父母的保险产品，并不是很好配置。首先，就是父母年纪比较大了，购买一些长期的产品，保费通常比较都比较贵；甚至会出现“保费倒挂”，就是你累计交的保费比保障金额还多的情况，这样就不太划算了。其次，如果父母的身体状况有点小毛病，过不了健康告知，无法投保，那选择范围也并不大。
总的来说，如果想给父母配置商业保险，你可以关注这样3点：
意外险是父母最基础的配置，对健康情况要求不高，几百块就可以搞定；
如果父母身体比较好，年龄在60岁以下，还可以投保商业医疗险；
如果你有需要、预算充足的话，还可以为父母补充一份防癌险，重点保障下癌症的风险。
负债压力很大，要不要提前还款？
不管是做生意的还是上班族，都可能会面临收入上的变化。有的人会觉得压力特别大，在想要不要把房贷提前还掉，无债一身轻。 这个问题可能是很多人经济焦虑的来源。
简七老师建议把它转化成一个纯数学的题，把你的投资回报率与贷款利率进行比较。如果你自己投资一年有7~8%甚至10%，而目前房贷利率一般在5%左右。考虑资金的机会成本之后，我们还是选择把钱留在手上，而不是提前还贷。
当然，如果贷款压力过大，比如每月还款的金额超过月收入的40%，可能会影响你的生活。比如你每月赚1万块钱，要还5000元房贷，压力确实很大。如果确实影响了生活，当然还是可以选择提前还款。
买了十几只基金，我应该卖掉一些吗？
每个人精力都是有限的，而投资又是需要我们花时间去了解的一件事。所以简七老师推荐你持有基金的数量，也最好不要超过6~7只。那么如果基金买的数量太多了，该怎么办呢？直播时老师分两点解答了这个问题。
1 . 首先，你要看投资的这些基金，它们的持仓有没有交叉
比如朋友看好医药行业，就买了3只和医药有关的基金产品。但有2只前10大持仓股，重合度很高；回看下走势，涨跌幅也大体相近，那其实鸡蛋还是放在了一个篮子里，没有起到分散的作用。如果你的基金持仓重合比例比较大，建议精简。
2 . 其次，对于剩下的基金，到底应该保留哪些？卖掉哪些呢？这方面，我们可以通过一些指标来筛选。
1）如果你投资的是指数基金：
首先，你要判断的是这个指数，值不值得投资。
一般，我会推荐大家投资综合型的指数基金，选择规模大、又能跟踪上指数走势、不跑偏的产品，会比较适合选择。
2）对于主动型基金，我们的分析就不一样了。
因为有基金经理主动管理因素在，所以基金经理的管理能力，是我们特别要关注的点。挑选主动基金是个比较大的话题，我们今天不做展开。总的来说，可以通过比较业绩、比较持仓重合度和关注基金经理这三个方面进行初步筛选。
3）债券基金
最后，再聊聊债券基金。债券基金，大部分也都是主动管理产品；所以上面那些主动产品判断分析指标，同样适用。除此之外，如果你想让投资更稳健一些，我们还可以通过标准差和最大回撤来查看它的稳定性，这两个都是评价基金风险的指标。
通过这些方法，简七老师建议说可以做一个简单的自查，看看自己持有的基金中，是否有部分可以卖出，把总的持有数量控制在合理范围。小编决定直播后立马动起手来自查一下。
基金定投一定赚钱吗？
这个问题，简七老师表示，答案其实很简单：定投只是一种买入方法。简单来说，就是在固定的时间、用固定的金额，投入到某一个产品中。定投能不能赚钱，并不是由定投决定的；而是你所投资的产品决定的。就好比，你是拿500块定投余额宝，还是拿500块定投股票基金，这两者的风险和收益，是完全不一样的。
但定投的好处也是很显著的。它能够帮我们克服投资中“人性的弱点”，不因为自己的错误判断追涨杀跌；还可以帮你避开一次性买在高点，降低投资风险。所以，我们既不能盲目迷信定投，也要肯定TA对我们普通人的价值。
为了小伙伴更容易理解，简单来说：
如果你刚尝试定投，或者比较谨慎，想追求稳健，可以挑选一些纯债基金产品；
如果你本身有些投资经验、想更激进一点，你可以选择综合性的指数基金来投资；
经过简七老师一个小时干货满满的直播分享，不仅让我们获得了很多福利，更学习到了如何能稳固现金流，提高我们的财务免疫力。
期待简七老师有机会能再次和我们相见，感兴趣的朋友们可以扫描下方二维码观看复播，一定会收获满满哦。
本文来源：网易房产北京
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