<%@ /0080/e/0080ep_includecss_1301.vm %>
网易首页 > 网易北京房产 > 正文

房贷一族注意了,房贷算法要变!

0
分享至

原标题:房贷一族注意了,房贷算法要变!

上周末,央行发布公告称,为深化利率市场化改革,宣布明年3月到8月推动存量浮动利率贷款的定价基准转换,促进贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换,房贷用户可与银行重签合同,约定固定利率或“LPR+加点”两种利率形式。但由于专业性太强,很多读者表示看不懂。那么这一转换意味着什么呢?您家的房贷转换成哪种形式最划算呢?今天,扬子晚报/紫牛新闻记者用通俗易懂的方式,手把手将换算方法教给您。

  【政策要点】 明年3月到8月任意时点 房贷客户要选利率“换锚”方式

12月28日,央行发布了一条重磅消息,存量房贷利率定价基准要改了,从明年3月1日开始,定价基准开始转换为LPR,不再挂钩以前的基准利率了。

扬子晚报/紫牛新闻记者了解到,个人住房贷款一般都是5年期以上的商业贷款,以前锚定基准利率,按基准利率上浮或打折;2019年10月8日以后的增量房贷利率锚定LPR,LPR是每个月公布一次的贷款市场报价利率。目前,最新的5年期LPR是4.8%,房贷利率在LPR基础上加点作为最终利率。按照以前的算法,挂钩基准利率的房贷利率在央行贷款基准利率发生变化时才有变化,而挂钩LPR的利率会随着LPR变化而变化,LPR每个月公布一次。

那么,存量房贷利率定价基准具体怎么调整呢?央行公告中给出了两种转换选择方案。

第一种:将房贷利率转换为固定利率。按照规定,商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。业内人士分析称,选择固定利率后,以后还房贷期限内利率不再浮动。

第二种:从基准利率切换到LPR,选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率,LPR每月公布一次,是不断变动的,意味着,如果选择“LPR+加点”利率,那么,以后的房贷利率将随着LPR的升降而可升可降,月供也可能变多或变少。

  【具体计算】

  固定利率客户,利率不再浮动

  切换LPR客户,“差值”保持不变

扬子晚报/紫牛新闻记者了解到,央行公告显示,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。如何计算“新利率”,房贷客户们在面临选择时犯了难,到底哪种形式比较划算呢?

扬子晚报记者举例计算如下:

客户A在2012年年底购房,当时享受的房贷利率折扣为85折,按照现在的基准利率算,他的贷款利率为基准利率(4.9%)×0.85=4.17%。

按照第一种方式,房贷客户A与银行协商后续的利率为固定利率4.17%,则以后无论外部环境如何改变,他都按照4.17%的房贷利率进行还贷。

而按照第二种形式,客户A需要先计算与LPR的差值。在加点数值方面,加点数值为原合同最近的执行利率(4.17%)与2019年12月LPR(4.8%)的差值(这个案例中,差值为负0.63%),那么,在合同剩余期限内,这个差值一直保持负0.63%不变。比如未来LPR上行到5.2%,那么,该客户的房贷利率届时将为5.2%-0.63%=4.57%,高于固定利率(4.17%);但是假如未来LPR下行到4.2%,则该客户届时执行的房贷利率为3.57%,低于固定利率。

若客户B是2018年购房,房贷利率为基准利率上浮10%,则他目前执行的房贷利率为4.9%×(1+10%)=5.39%,按照第一种方式,他可以与银行约定后续按照固定利率5.39%进行还贷;但按照第二种方式,他当前利率与2019年12月LPR(4.8%)的差值为0.59%。假如未来LPR上行,则他的贷款利率也会相应上行,但假如未来LPR下行到4.2%,则该客户届时执行的房贷利率为4.2%+0.59%=4.79%,低于他所选择的固定利率。

可以看出,随着未来LPR走势不同,房贷利率的变化一目了然。

  【专家说法】 LPR利率长期看,下行空间大 看重稳定,也可选固定利率

扬子晚报/紫牛新闻记者通过计算得知,选择哪种形式更划算取决于未来LPR的走势,当未来LPR处于下行空间时,选择挂钩LPR的利率会更划算。LPR每个月都浮动,是不是房贷利率也是每个月浮动一次?据介绍,目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。但金融机构与客户协商定价基准转换条款时,可重新约定重定价周期和重定价日,其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为1年。

据介绍,此次央行新政主要影响的是2020年前购房、使用商业贷款并且参考贷款基准利率定价的购房者。业内专家表示,对于贷款剩余期限较短,贷款剩余额度也较少的购房者,两种方式的差别不大。但对于贷款额度和贷款年限都比较长的购房者,选择随行就市更有利。融360大数据研究院房贷分析师李万赋在接受扬子晚报/紫牛新闻记者采访时表示,从中长期看,LPR利率水平下行空间大。在LPR继续下行行情下,用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利,未来利息支出会有所减少。当然,相比LPR可能下降带来的利息支出减少,如果用户更重视利率稳定性和便捷性,也可以选择转换为固定利率。

中国民生银行首席研究员温彬认为,尽管银行会提供浮动和固定两种贷款报价,但在预期LPR下降背景下,客户通常会选择浮动利率报价,因为点差已经固定了。如果因经济回升、通胀上行,LPR处于上升周期,则房贷利率也会随之走升,而如果此前签署的是固定利率,则房贷成本不变。

相关推荐
热点推荐
尹锡悦声称:韩国将与荷兰、美国、日本等国大幅深化半导体合作。

尹锡悦声称:韩国将与荷兰、美国、日本等国大幅深化半导体合作。

侦姐有料
2023-12-10 17:08:29
得知被打死者身份,公安局长怒杀女婿后自尽,此案引发一重大运动

得知被打死者身份,公安局长怒杀女婿后自尽,此案引发一重大运动

阿胡
2023-12-01 16:42:03
医生提醒:6种“不会疼”的癌症,如果有这些症状,抓紧去医院

医生提醒:6种“不会疼”的癌症,如果有这些症状,抓紧去医院

尔玉养生汇
2023-11-28 11:22:12
日系车凉凉了?丰田:不好意思,我营收、利润、销量创历史新高

日系车凉凉了?丰田:不好意思,我营收、利润、销量创历史新高

互联网.乱侃秀
2023-12-10 09:57:47
内塔尼亚胡警告:如果黎巴嫩真主党开战,贝鲁特将变成加沙

内塔尼亚胡警告:如果黎巴嫩真主党开战,贝鲁特将变成加沙

环球时报国际
2023-12-11 14:53:57
欧盟批准新规:禁止大型零售企业销毁未售出的服装和鞋类

欧盟批准新规:禁止大型零售企业销毁未售出的服装和鞋类

财联社
2023-12-11 07:11:11
柯文哲指控朱立伦将党产1亿8千万转到私人基金会,朱立伦回应…

柯文哲指控朱立伦将党产1亿8千万转到私人基金会,朱立伦回应…

侦姐有料
2023-12-11 00:30:50
德阳警方悬赏通缉嫌疑人李小龙:在金山镇刑案中有重大作案嫌疑,最高奖5万

德阳警方悬赏通缉嫌疑人李小龙:在金山镇刑案中有重大作案嫌疑,最高奖5万

红星新闻
2023-12-11 14:39:20
怎么在性生活前,判断对象有没有性病?这5个性病常见症状要了解

怎么在性生活前,判断对象有没有性病?这5个性病常见症状要了解

运动风向标
2023-12-09 08:20:03
国民党主委曝内参民调:侯友宜台北市已冲到第一,柯文哲本命区老三

国民党主委曝内参民调:侯友宜台北市已冲到第一,柯文哲本命区老三

海峡导报社
2023-12-11 12:03:07
收评:做好准备吧,明天不出意外的话,市场迎来关键性的大变盘!

收评:做好准备吧,明天不出意外的话,市场迎来关键性的大变盘!

彩云的夕阳
2023-12-11 17:17:24
明年要做好“资产贬值”的准备!内行人建议:5件事千万不要做

明年要做好“资产贬值”的准备!内行人建议:5件事千万不要做

平说财经
2023-12-09 23:18:24
多地教育厅紧急通知,学生回归为“线上授课”,寒假时间陆续变更

多地教育厅紧急通知,学生回归为“线上授课”,寒假时间陆续变更

妍妍教育日记
2023-12-11 09:32:41
群众反映水质差,省委书记不打招呼直奔小区督导办理,并当场接自来水喝,检查水质

群众反映水质差,省委书记不打招呼直奔小区督导办理,并当场接自来水喝,检查水质

新京报政事儿
2023-12-09 20:59:47
2.2亿彩票大奖后续:当事人无法讲清楚,彩票站当地部门分别回应

2.2亿彩票大奖后续:当事人无法讲清楚,彩票站当地部门分别回应

辣条小剧场
2023-12-08 23:29:39
新航12架A380客机全部恢复服务

新航12架A380客机全部恢复服务

看航空
2023-12-11 14:05:18
撑不住了!苏州取消新房“限跌令”:不让降价销售,或致烂尾

撑不住了!苏州取消新房“限跌令”:不让降价销售,或致烂尾

半夏吃瓜妹
2023-12-09 16:57:17
为何吴宇森回归好莱坞首部电影《静夜厮杀》票房惨败

为何吴宇森回归好莱坞首部电影《静夜厮杀》票房惨败

娱乐白兔
2023-12-11 15:30:54
成都天府通可以手机上充次数啦

成都天府通可以手机上充次数啦

范范儿航空
2023-12-11 09:04:41
装逼的代价

装逼的代价

燕梳楼2021
2023-11-30 23:24:01
2023-12-11 20:06:44

北京房产

北京明年将增百万平方米商业设施

编辑推荐楼盘
每日成交前十
楼盘名称所在位置套数
二手房推荐

头条要闻

男子酒吧找年轻女孩陪酒 13岁女孩喝1斤洋酒成重伤二级

头条要闻

男子酒吧找年轻女孩陪酒 13岁女孩喝1斤洋酒成重伤二级

财经要闻

跑步离场!上海楼市,难了!

体育要闻

NBA球员,还差这50万奖金?

娱乐要闻

杨丞琳言论风波升级 涉及地域黑或被罚

科技要闻

小红书为啥急了

汽车要闻

标配空悬+后轮转向 异类MPV小鹏X9行不行

态度原创

本地
旅游
数码
公开课
军事航空

本地新闻

追光山海·音乐风光诗

旅游要闻

紫禁城的初雪:极目远望,与天一色

数码要闻

华为Mate X5+智慧屏V5 Pro联动体验:鸿蒙生态神仙组合 绝了!

公开课

中山二院宋院士儿子发顶级论文,秒杀99%同辈

军事要闻

中国海警对菲船只向"坐滩"军舰运送物资依法管制

无障碍浏览 进入关怀版