杠杆加杠杆：“首付贷”换身马甲重出江湖

记者 詹青

不知道你是不是和羊城晚报记者也一样，不断接到各种问你要不要贷款的电话。

“××小姐，您好，我们是××银行下属的××贷款机构，请问您最近有贷款需求吗？月息五厘，考虑一下吧。”

“无抵押，只要你提供一年社保就可以，可以申请50万-100万元贷款。”

“如果你是事业单位职员、公务员，获得贷款更容易，我们提供贷款发票，有时间了解一下吧。”

……

羊城晚报记者调查发现，目前活跃于市场的各种各样的贷款依然漏洞不少。有不法中介通过钻漏洞，套取贷款用于购房首付，先前被叫停的“首付贷”正换一个马甲，卷土重来。

“首付贷”被叫停 便销声匿迹了吗？

什么叫“首付贷”？我们可以这么理解，就是贷上贷，杠杆再加杠杆。本来你要贷款买房，必须先交首付，现在的问题是，你的首付还不够，在这里，可以给你做贷款。不用学太多金融知识，只要有些危机意识，听到这种“神操作”也会倒吸一口凉气。而在两年前，这种贷款方式曾经风靡一时。

两年前，小林就做过“首付贷”，并买下番禺一套物业。总价200万元，三成首付要60万元，而小林手头上只有20万元，于是申请“首付贷”，贷款获批后，支付20万元便成功购下总价200万元的物业，相当于用了十倍杠杆。

后来，“首付贷”被叫停，然而，市场真的就风平浪静了吗？

换个马甲再上，信用贷成了变相“首付贷”

“已婚，没小孩，现在事业单位上班。买房还差20万元首付，××银行的工作人员说，可以办5年期20万元信用分期贷款过渡一下，不会在征信上显示，不会影响房贷审批。而且可以一年还一次，不用每月还。银行那边算了一下，每个月还不到4000元，利息不贵，也没什么压力。”

这是一个刚刚发生的真实案例，像这种用“信用分期贷款”来凑首付的情况现在还真不少。

“信用贷”通常是30万元，最高不超过50万元，年利率在4.56%-10%之间，还款方式较为灵活，有等额本息，还有先息后本，有的不用上征信。同时，“信用贷”的申请手续比较简单，有的银行仅需提供身份证和公积金卡，材料齐全就可以做到“秒批”。

打时间差，空手套白狼200万元顺利到手

羊城晚报记者调查发现，上述案例，不过是小儿科，曾有人成功借到200万元，用于首付购房，堪称“空手套白狼”。

为躲避监管，不法贷款中介公司准备各种“窍门”，其中，“打时间差”最为常用。

举个例子：假如一次仅能申请30万、50万元无法满足购房需求，怎么办？

很简单，你可以同时在几家银行申请贷款。

某按揭公司工作人员林先生告诉羊城晚报记者，他刚刚帮助一对夫妇在3家商业银行同时申请，共计申请了90万元的“信用贷”，理由是用于房屋装修。

操作很简单，审核要求也不复杂，其中，一家银行需要前往客户单位进行工作信息核实，有两家只是在面签时核实了相关书面资料。因为是同时申请，这三家银行无法查到彼此的贷款信息。

筹借200万元的信用贷，操作方法和上述类似，只要再多提供几份装修贷款合同和发票，就可以操作。

“其实，用‘信用贷’凑首付买房已是公开的秘密。”林先生说，如果有人向我们提出类似要求，要一下子贷几十万元，甚至是一两百万元，八成以上都是为了买房。

林先生也坦言，用“信用贷”筹款买房，其实是不被允许的，银行查到会要求收回款项。但只要客户不说钱用在哪里，银行很难查到钱的去向“也不会去查”。

扼住炒楼七寸，必须严查贷款环节

“房住不炒”是当下的政策基调。利用贷款漏洞骗贷炒楼更是严查重点。

据新华社报道，7月20日，银保监会公布今年上半年共处罚银行业金融机构798家、罚没14.3亿元；处罚责任人962人，其中，罚款3026万元，取消175人一定期限直至终身的银行业从业及高管任职资格。

涉及到处罚的具体业务，信贷、票据等成为违规被罚的重灾区。而违规类别，主要包括贷款“三查”（贷前审查、贷时审批以及贷后检查）不严、违规发放贷款、贷转存虚增存款等，其中，不少银行就因贷款违规流入股市和房地产市场而被重罚。