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还房贷7年却1分本金没还?业内:房贷基本不用先息后本还款方式

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新京报贝壳财经讯(记者 程维妙 侯润芳)1月17日,一则“民生银行变更还贷方式,房主还贷7年本金一分没还”的报道迅速发酵。贝壳财经记者咨询多位业内人士和银行信贷人士获悉,房贷还款基本没有先息后本这种方式,主流就是等额本息、等额本金两种,不排除当事银行错把房贷划为经营贷、消费贷等。

根据报道,南京市民蒲先生向媒体反映,2013年10月他在民生银行南京分行办理了一笔117万的房贷,贷款期限20年。当时和银行约定按“等额本息”方式还款,但还了7年后发现这笔贷款采用的是“先息后本”,没有按照合同条款进行,117万本金尚一分没还。且他本人计算,“先息后本”方式还款要多还30万-40万元。

一位股份制银行信贷经理告诉记者,该行住房按揭贷款只有两种还款方式:等额本息、等额本金。先息后本的还款方式只用于经营贷、消费贷等短期贷款,最长期限不超过10年,一般申请者仅贷3-5年。

一位华北地区城商行总行信贷人士称,该行按揭贷款还款方式中有先息后本选项,但仅限1年期的按揭贷款,她在该行工作约6年没有碰到过一笔此类情况。

目前市场上主流的按揭贷款还款方式就是等额本息、等额本金。中原地产首席分析师张大伟告诉记者,等额本息的方式每月月供一样,等额本金是前期还的多,之后递减。前述股份制银行信贷经理进一步表示,等额本息方式适合月收入固定的人群,初期还的部分也是利息居多,假设月供是1万元,初期大部分是利息,小部分是本金。

而先息后本方式,初期还的全部是利息。“有一些贷款者是愿意这样的,因为初期还的很少。”受访者还给记者算了一笔账,假设一笔150万元的经营贷,以先息后本方式分5年还清,年利率为4.85%,那么每月还利息约6000元,最后还本金。还有银行执行“一年一归本”(即每年还一次本息,下一年再贷出来),利率可以更低,但每年还一次本息压力更大。

这也可以解释,为什么还款方式“被变更”为先息后本的蒲先生,每月向还款账户存入9000多元,但只被划走4000多元。

法律界人士认为,银行在借款人不知情的情况下改变合同条款,既不合适也不合法。消费者完全可以依据双方订立的合同,要求银行继续履行,包括按照事前约定的还款方式进行还款,以及有提前还款的权利或者提前终止合同的权利。如果消费者确实有证据证明,因为银行的擅自变更造成了实际损失,可以主张赔偿。

据报道,民生银行南京分行将在近期拿出相关的处理方案,再和蒲先生进行协商。

新京报贝壳财经记者 程维妙 侯润芳 编辑 徐超 校对 刘军

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