易招鲜第八期：零首付真是馅饼？

近期楼市成交持续低迷，开发商为了回收资金，举行了一系列的楼市促销活动，其中尤为引人注目的，是“零首付”。

“零首付”是怎样产生的

目前楼市上盛传的“零首付”，通常是通过三种方式来实现的。一种是开发商临时垫付首付款，让购房者在约定时间内分期还款或一次性还款，这种方式最为常见。一种是做高房屋整体价格，提高贷款比例，进而由银行垫付部分首付款，这种方式是在打政策的擦边球，有涉及“骗贷”的风险。还有一种是做消费性抵押贷款，这种方式极为少见，但也存在。

在小编看来，开发商垫首付购房者分期还款的方式，某种程度上是能降低首付门槛，缓解首付压力，但对自己分期还首付的支付能力，在购房前还是应该有一个理性的评估，因为一旦无法及时还款，很可能给自己带来信用污点。

做高房价让银行为首付买单，这样的做法实际上是违法的。2006年，国家曾出台相关规定，要求个人住房贷款首付比例不应低于30%。而做高房屋总价之后，购房者实际支付首付比例是不足30%的，各地住建委、银监会有权进行查处。

消费贷申请门槛相对较低，但贷款利率偏高，因此很少有人使用。之前消费贷申请不规范，最高甚至可贷五百万元。但前段时间规范消费贷的政策已出台，最高限贷额度一百万，对于购房这样的大额消费，可谓杯水车薪，并不实用。

“零首付”真是馅饼？

对“零首付”促销的行为，业界人士多持负面评价。某知名中介公司高层人士说，愿意零首付购房的人士基本上有两种，一种是确实对于未来两三年收入有充分保障的人。而另一种就是受到开发商蛊惑，忽略自己未来收入情况，甘愿冒险购楼满足自己有房的心愿，这种情况属于冲动型置业，将自己的未来置于一种高风险之中。

不管什么方式的“零首付”,对银行而言都意味着风险,因为这让银行失去了对风险客户的辨别能力,一旦某些购房人缺乏后续还款能力,房子就有可能变成银行不良资产。对购房人而言“零首付”看上去缓解了购房压力,实际上潜藏更高的购房成本或更大的风险,若不能按时还开发商垫款,房子或被收回。

然而，“零首付”的风险并不止于此。如果开发商虚拟成交价，抬高购房款，以此来套取更多银行贷款，则购房者还面临着违法骗贷的风险。因为其资金流水账、个人信用记录必须真实，但是零首付的很多资料如果真实就无法通过银行审核，因此或存在注水，比如开发商采取阴阳合同的模式向银行套取更多的楼款。

法律界和银行界人士表示，“零首付”并不适用于所有购房者。它只对资金充足、对未来收入预期有保障的人士适用，对于一般的工薪阶层和中低收入人士，尤其是月光族并不适合。

 北京及周边“零首付”代表楼盘：

珠江四季悦城：推出“全盘无首付”促销政策，促销房源共计10套。项目位于通州亦庄马驹桥六号桥北。户型为90-150平米复式三居房源，均价14800元/平米。50年产权，2015年10月交房，物业费3.6元/平/月。

嘉都TIME：项目目前推出0首付购房活动，客户买房，可以0元购房，首付款由北京银行小额贷支付，简单流程，无需抵押。项目位于廊坊市广阳道董村商业街。该项目现44平米一居、83-96平米二居、108-154平米三居现房、准现房同步在售，均价7900元/平米。